Погасить ипотеку или инвестировать?

Погасить ипотеку или инвестировать?

Вы эффективно работали и вот уже ваша заработная плата выросла. А ипотеку платить еще 10-15лет. Возникает вполне логичный вопрос: погашать ипотечные платежи или инвестировать свободные средства. Взвесим все за и против.

 

1.Наступление форс-мажорных обстоятельств

Возьмем на основу 15-летний период. Что может случиться? Вы можете лишиться работы, могут быть проблемы со здоровьем (хотя тут может помочь страховка), могут произойти совсем непредвиденные обстоятельства. В данном случае вам ничем не поможет досрочное погашение ипотеки. Да, возможно, вам ее пересчитают, и нужно будет платить уже не 15, а 12 лет. Но только платить нечем будет. И проблемы решать не на что…

При этом, если вы свободные средства инвестируете, то их можно не только использовать для восстановления своего финансового состояния, но и для оплаты ипотечных платежей в трудный период.

 

2. Ипотечные нюансы

Итак, возьмем ипотечный кредит. Ни для кого не секрет, что в первую очередь погашаются банковские проценты, а не основной долг. Поэтому, если вы будете вносить сумму больше, чем сам платеж, то это не означает, что деньги засчитаются в счет погашения самого кредита. Другое дело, если вы эту сумму накопите, придете в банк и разом перекроете часть кредита. Тогда можно направить запрос на частичное досрочное погашение и пересчет.

Но, нужно отметить, что не все банки идут на такие уступки. Ведь им это не выгодно и в вашем кредитном договоре может стоять запрет на досрочное погашение ипотеки.

 

3. Посчитайте выгоду

Если вышеописанного запрета нет, то берите калькулятор и считайте.

Допустим, у вас за год набегает 300 тысяч свободных денег.

Ипотеку осталось платить 15 лет. Из них основной долг, допустим, 3 млн. руб., а проценты по кредиту 4,5 млн. руб. Платеж по кредиту в месяц 41666 рублей.

Даже если вы будете оплачивать основной долг (ну вдруг произойдет волшебство), то через 5 лет вам останется платить 3 млн. рублей вместе с процентами. Платеж составит 25 000 рублей.

Все равное неплохое сокращение, да? Учитываем инфляцию и вот уже 25 000 рублей – это не такая уж и большая сумма в месяц.

Если мы эти деньги инвестируем в течение 5 лет. Предположим, что это акции самых крупных российских компаний.

Чтобы определить доходность, возьмем за основу индекс РТС. За последний год он вырос более чем на 22%. Соответственно такую доходность принесло бы вложение в эти акции за год. А за 5 лет доходность составила 52%. Нужно учесть, что каждый год акции приносят дивиденды и сумма увеличивается. Поэтому приблизительно получим доходность в районе 50% за 5 лет (мы же не сразу можем вложить 1,5 млн. руб., а по 300 тыс. руб.). Это 750 тыс. руб.

Это приблизительные расчеты, поскольку мы не учитываем налоги, не считаем реинвестирование, инфляцию, непредвиденные ситуации и траты и т.д.

В общем, специалисты всегда рекомендуют направить все усилия в первую очередь на выплату долгов и кредитов. Но ипотека – это долгосрочное обязательство и не всегда получается ее выплатить дополнительными взносами. Но иногда банки предлагают такую услугу как рефинансирование, это позволяет перекредитоваться под меньший процент у другого банка. Это уменьшает либо платеж, либо срок выплат.

В ситуации с кредитными картами, потребительскими или другими видами кредитов, мнение однозначное – гасить в первую очередь.

В любом случае, окончательное решение принимать необходимо самостоятельно, взвесив все предложенные варианты.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *